¿Cuánto patrimonio neto deberías tener a los 30?

Es una de las preguntas más buscadas sobre finanzas personales, y suele llegar con un nudo en el estómago. La respuesta honesta es que no hay una cantidad que debas tener a los 30. Solo hay lo que es habitual, lo que es posible y lo que te resulta útil.

Lo que sí podemos hacer es sustituir las suposiciones por datos reales y, después, ser cuidadosos con lo que esos datos significan y lo que no.

Lo que muestran realmente los datos de la Reserva Federal

INVERSTACK compara hogares usando la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal (SCF), que se realiza cada tres años. La encuesta agrupa los hogares en tramos de edad en lugar de años sueltos, y el tramo más joven es el de menores de 35. Así, alguien de 30 años se compara con todas las personas menores de 35, no específicamente con otras de 30 años.

Así se sitúa el tramo de menores de 35 en la encuesta de 2022. Son cifras de patrimonio neto de los hogares en dólares de 2022, tomadas directamente del conjunto de datos que usa INVERSTACK:

Lo primero que llama la atención es lo baja que es la mediana en comparación con lo que da a entender internet. El punto medio de los hogares menores de 35 es una cifra modesta, y una cuarta parte de los hogares de este tramo está por debajo de unos pocos miles de dólares. Si tu patrimonio neto te parece pequeño, estás en compañía de lo más corriente.

Lo segundo es la forma. La distancia entre el percentil 75 y el 90 es mucho mayor que la distancia entre el 25 y el 50. Las distribuciones de la riqueza se estiran enormemente en la parte alta, por eso los promedios engañan aquí y la posición por percentiles es la lente más útil.

Por qué "deberías" es la palabra equivocada

Una cifra sacada de una encuesta describe lo que es, no lo que debería ser. Tres personas de 30 años con el mismo patrimonio neto pueden estar en situaciones completamente distintas:

• Una terminó una carrera cara, tiene deuda estudiantil y tiene por delante una curva de ingresos muy ascendente.
• Otra empezó a ganar dinero a los 18, no tiene deudas y lleva ya una década ahorrando.
• Otra heredó la entrada de una vivienda y tiene un capital que no procede de su propio ahorro.

Ninguna de ellas es un fracaso ni un éxito. Son puntos de partida distintos que alimentan la misma aritmética. Una referencia solo es útil cuando sabes lo que mide, y las encuestas de patrimonio neto de los hogares miden resultados, no esfuerzo.

Reglas generales populares y sus límites

A menudo verás reglas como "ahorra el equivalente a tu salario anual a los 30". Pueden ser un empujón útil, pero tienen debilidades reales. Suponen un salario estable que sube de forma previsible, ignoran el coste de la vida donde realmente estás y dan por hecho, sin decirlo, que tuviste ingresos sobrantes para ahorrar durante tus veinte.

Una regla general sirve para empezar la conversación. Tu posición real, comparada con hogares reales, es un mejor punto de partida.

La inflación y por qué importa el año

Las cifras de la SCF anteriores están en dólares de 2022. Los precios han cambiado desde entonces, así que comparar directamente los dólares de hoy con dólares de 2022 exageraría discretamente tu posición. INVERSTACK lo resuelve convirtiendo los importes que introduces a dólares de 2022 con el Índice de Precios al Consumidor antes de hacer cualquier comparación. La página de metodología detalla la serie y el periodo exactos que se usan.

Es un detalle pequeño que cambia los resultados de forma significativa, y conviene comprobarlo siempre que veas una comparación de patrimonio neto: ¿en dólares de qué año está realmente?

Lo que importa más que el total a los 30

A principios de la treintena, la composición de tus finanzas suele decirte más que la cifra principal. Hay cuatro cosas que merece la pena mirar:

• Dirección. ¿La cifra es mayor que el año pasado? Un patrimonio neto negativo que mejora es un progreso real.
• Deuda de interés alto. La deuda cara juega en tu contra cada mes, hagan lo que hagan tus inversiones.
• Colchón de efectivo. Los ahorros disponibles determinan si una factura inesperada se convierte en un revés o en una simple molestia.
• Activos invertidos. El dinero que se capitaliza hace un trabajo que el efectivo en una cuenta corriente no hace.

Estas cuatro dimensiones son exactamente lo que analiza la Puntuación de Posición Financiera de INVERSTACK, y por eso dos personas con el mismo patrimonio neto pueden recibir puntuaciones y próximos pasos sugeridos distintos.

Una pregunta más útil

En lugar de "¿cuánto debería tener a los 30?", prueba con: ¿qué mejoraría más mi posición durante el próximo año?

Para alguien con un saldo de tarjeta de crédito a un interés alto, casi siempre es liquidarlo. Para alguien sin deudas y con todo en efectivo, suele ser empezar a invertir de forma constante. Para alguien que ya invierte, a menudo es reforzar el colchón de emergencia para que un mal mes nunca obligue a vender en mal momento.

Son respuestas corrientes, y las respuestas corrientes se acumulan. La distancia entre el percentil 25 y el 50 en los datos anteriores no suele cerrarse con un movimiento espectacular. Se cierra con una década de decisiones poco llamativas.